Krankengeld für Selbstständige – wer zahlt was?
Kurz & Knapp
Als Selbstständiger erhalten Sie gesetzliches Krankengeld nur, wenn Sie in der GKV mit vollem Beitragssatz versichert sind – und erst ab dem 43. Krankheitstag. Für kürzere Ausfälle brauchen Sie eine private Krankentagegeldversicherung oder finanzielle Rücklagen.
Übersicht: Wer zahlt wann?
| Versicherungsart | Krankengeld | Ab wann |
|---|---|---|
| GKV mit 14,6% | Ja (ca. 70% vom Gewinn) | Ab 43. Tag |
| GKV mit 14,0% (ermäßigt) | Nein | Kein Anspruch |
| GKV + Wahltarif | Ja | Ab 8./15./22. Tag je nach Tarif |
| PKV ohne Tagegeld | Nein | Kein Anspruch |
| PKV + Krankentagegeld | Ja (vereinbarter Betrag) | Ab 1. Tag möglich |
Option 1: GKV-Krankengeld
Als freiwillig Versicherter in der gesetzlichen Krankenversicherung haben Sie Anspruch auf Krankengeld, wenn Sie den vollen Beitragssatz zahlen:
Ihr monatlicher Gewinn: 4.000€
| Regelleistung (70% vom Gewinn) | 2.800€ |
| Maximales Krankengeld 2025 | ca. 3.500€ |
| Ihr Krankengeld/Monat | 2.800€ |
Achtung: Erst ab dem 43. Krankheitstag! Die ersten 42 Tage müssen Sie überbrücken.
Option 2: GKV-Wahltarif
Viele Krankenkassen bieten Wahltarife an, die Krankengeld schon früher zahlen:
| Wahltarif | Krankengeld ab | Zusatzbeitrag (ca.) |
|---|---|---|
| Standard | 43. Tag | Im Beitrag enthalten |
| Wahltarif 8. Tag | 8. Tag | 30-50€/Monat |
| Wahltarif 15. Tag | 15. Tag | 20-35€/Monat |
| Wahltarif 22. Tag | 22. Tag | 15-25€/Monat |
Option 3: Private Krankentagegeldversicherung
Die flexibelste Lösung – unabhängig von GKV oder PKV:
Vorteile:
- Beginn ab 1., 8., 15. oder 22. Tag wählbar
- Höhe des Tagegeldes frei wählbar
- Auch für PKV-Versicherte
- Keine Bindungsfrist
Nachteile:
- Gesundheitsprüfung erforderlich
- Vorerkrankungen können ausgeschlossen werden
- Kosten je nach Alter und Gesundheit
- Beitrag steigt mit dem Alter
Gewünschtes Tagegeld: 100€/Tag (3.000€/Monat)
| Karenzzeit | Kosten/Monat (30 Jahre) | Kosten/Monat (45 Jahre) |
|---|---|---|
| Ab 1. Tag | ca. 80-120€ | ca. 150-200€ |
| Ab 15. Tag | ca. 40-60€ | ca. 70-100€ |
| Ab 43. Tag | ca. 20-35€ | ca. 40-60€ |
Preise variieren stark je nach Anbieter und Gesundheitszustand.
Empfehlung: Kombinierte Absicherung
- Kurzfristig (1-14 Tage)
Finanzielle Rücklagen von mindestens 3 Monatsausgaben aufbauen. - Mittelfristig (15-42 Tage)
Private Krankentagegeldversicherung oder GKV-Wahltarif ab 15. Tag. - Langfristig (ab 43. Tag)
GKV-Krankengeld oder private Tagegeldversicherung mit hoher Deckung.
Steuerliche Aspekte
- Krankengeld GKV: Steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt
- Privates Krankentagegeld: Steuerfrei
- Beiträge zur Krankentagegeldversicherung: Absetzbar als Sonderausgaben
Häufige Fehler vermeiden
- Keine Absicherung für Krankheit – Mindestens Rücklagen aufbauen oder Krankentagegeld abschließen.
- GKV mit ermäßigtem Beitrag (14,0%) – Kein Krankengeld! Wechsel zum vollen Beitragssatz prüfen.
- Krankentagegeld zu niedrig ansetzen – Mindestens laufende Fixkosten absichern (Miete, Versicherungen, etc.).