Gesetzlich oder privat versichern als Selbstständiger?
Kurz & Knapp
GKV für: Schwankendes Einkommen, Familie mit Kindern, unsichere Zukunft. PKV für: Hohes stabiles Einkommen, jung und gesund, keine/wenige Kinder geplant. Die GKV kostet 2025 ca. 800-950€/Monat (bei hohem Einkommen), die PKV je nach Tarif 400-900€/Monat.
GKV für Selbstständige: Die Fakten
GKV-Beitrag 2025:
- Beitragssatz: 14,6% + Zusatzbeitrag (ca. 1,7%) + Pflegeversicherung (3,4%/4%)
- Beitragsbemessungsgrenze: 5.512,50€/Monat
- Mindestbeitrag: ca. 220€/Monat (bei geringem Einkommen)
- Höchstbeitrag: ca. 950-1.050€/Monat
Beispiel: GKV-Beitrag bei verschiedenen Einkommen
| Gewinn/Monat | KV-Beitrag | + Pflegeversicherung | Gesamt |
|---|---|---|---|
| 2.000€ | ca. 326€ | ca. 68€ | 394€ |
| 3.000€ | ca. 489€ | ca. 102€ | 591€ |
| 4.000€ | ca. 652€ | ca. 136€ | 788€ |
| 5.512€+ | ca. 899€ | ca. 188€ | 1.087€ |
Annahme: 16,3% Gesamtbeitragssatz KV, 3,4% PV (mit Kindern)
PKV für Selbstständige: Die Fakten
PKV-Beitrag hängt ab von:
- Eintrittsalter: Je jünger, desto günstiger
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen = Risikozuschläge
- Gewählter Tarif: Basis bis Premium
- Selbstbeteiligung: Höhere SB = niedrigerer Beitrag
Beispiel: PKV-Beiträge (Beispiele)
| Alter bei Eintritt | Basis-Tarif | Komfort-Tarif | Premium-Tarif |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 280-350€ | 380-450€ | 500-600€ |
| 35 Jahre | 350-450€ | 450-550€ | 600-750€ |
| 45 Jahre | 450-600€ | 580-700€ | 750-950€ |
Ohne Vorerkrankungen, inkl. Pflegeversicherung. Beiträge steigen mit dem Alter!
Der große Vergleich
| Kriterium | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Beitrag bei 3.000€ Gewinn | ca. 590€ | ca. 400-550€ |
| Beitrag bei 6.000€ Gewinn | ca. 950€ (Höchstbeitrag) | ca. 400-550€ (gleich) |
| Familienversicherung | Kostenlos für Kinder/Ehepartner | Jeder zahlt extra |
| Leistungen | Standardisiert | Je nach Tarif (oft besser) |
| Beitrag im Alter | Sinkt mit Einkommen | Steigt (Altersrückstellungen!) |
| Rückkehr möglich? | - | Nur mit Tricks/schwer |
| Krankengeld | Ab 43. Tag (mit vollem Beitrag) | Nur mit Zusatzbaustein |
Rechenbeispiel: 10-Jahres-Vergleich
Beispiel: Single, 35 Jahre, 4.500€ Gewinn/Monat
| GKV (10 Jahre) | PKV (10 Jahre) | |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag Jahr 1 | ca. 870€ | ca. 480€ |
| Monatsbeitrag Jahr 10 | ca. 950€* | ca. 650€* |
| Durchschnitt/Monat | ca. 910€ | ca. 565€ |
| 10-Jahres-Kosten | 109.200€ | 67.800€ |
| Ersparnis PKV: ca. 41.400€ | ||
*Annahme: 2% jährliche Steigerung. Ohne Familie!
Beispiel: Familie, 35 Jahre, 2 Kinder, 4.500€ Gewinn/Monat
| GKV (10 Jahre) | PKV (10 Jahre) | |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag (Familie) | ca. 870€ | ca. 1.100€ |
| PKV teurer um: | ca. 230€/Monat = 27.600€ in 10 Jahren | |
In der GKV sind Kinder und nicht verdienender Ehepartner kostenlos mitversichert!
Entscheidungshilfe: Wann GKV, wann PKV?
GKV empfohlen bei:
- Familie geplant oder vorhanden
- Schwankendes Einkommen
- Vorerkrankungen
- Unsichere Zukunft der Selbstständigkeit
- Über 45 Jahre alt
PKV empfohlen bei:
- Keine Kinder geplant
- Hohes, stabiles Einkommen (>5.000€)
- Gesund und unter 40 Jahre
- Langfristig selbstständig
- Bessere Leistungen gewünscht
Achtung: Die Entscheidung PKV ist praktisch irreversibel! Als Selbstständiger über 55 Jahren können Sie nicht mehr zurück in die GKV. Überlegen Sie sehr gut.
Häufige Fehler vermeiden
- Nur aktuelle Beiträge vergleichen – PKV-Beiträge steigen im Alter stark – Langzeitrechnung machen!
- Familienplanung ignorieren – Kinder/Partner kosten in der PKV extra, in der GKV nicht.
- Günstigsten PKV-Tarif wählen – Billig-Tarife haben oft schlechte Leistungen. Qualität vor Preis!
Häufige Fragen
Bei hohem Einkommen (>5.000€) und als Single ist die PKV oft günstiger. Bei niedrigem oder schwankendem Einkommen, mit Familie oder im Alter ist die GKV besser. Machen Sie eine individuelle Langzeit-Rechnung!
Nur schwer. Unter 55 Jahren: Aufgabe der Selbstständigkeit und Anstellung unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Über 55 Jahren ist die Rückkehr praktisch unmöglich. Planen Sie die Entscheidung sehr sorgfältig!
Hinweis: Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine professionelle Steuerberatung. Für individuelle Fragen wenden Sie sich bitte an einen Steuerberater oder das zuständige Finanzamt.